개인사업자아파트담보대출: LTV 85% 한도와 DSR 면제 조건

개인사업자 아파트 담보대출은 자금난에 시달리는 사장님들에게 ‘가뭄의 단비’ 같은 존재입니다. 2026년 1월 현재, 은행 문턱은 높아지고 금리는 여전히 부담스러운 수준이지만, 내 집을 활용하면 이야기가 달라집니다.

가장 큰 장점은 개인이 아닌 ‘기업’으로 대우받는다는 점입니다. 소득이 적어도, 기대출이 많아도 담보물의 가치(아파트 시세)만 확실하다면 수억 원의 뭉칫돈을 마련할 수 있습니다.

오늘 이 글에서는 LTV 85% 한도의 비밀과, 대출 실행 후 반드시 챙겨야 할 용도 증빙 자료에 대해 상세히 알려드립니다.

1. 가계대출 vs 사업자 담보대출 비교

왜 사업자로 받아야 할까요? 한도 차이가 2배 가까이 나기 때문입니다.

💡 포인트: 이미 1금융권에서 집값의 40~50%를 대출받은 상태라도, 사업자 대출을 이용하면 후순위로 나머지 30~40% 한도를 추가로 꺼내 쓸 수 있습니다.

2. 금리 및 상환 방식 (2026년 기준)

한도가 높은 대신 금리는 가계 대출보다 다소 높습니다.

• 💰 금리 수준: 2026년 1월 기준, 선순위 갈아타기는 연 4% 후반 ~ 5%대, 후순위 추가 대출은 연 6% ~ 9%대가 형성되어 있습니다. (신용점수 및 LTV 비율에 따라 차등)
• 🔄 상환 방식: 대부분 ‘만기일시상환’이 가능합니다. 매달 원금 갚을 걱정 없이 이자만 내다가, 3년~5년 뒤 만기 때 원금을 갚거나 연장하면 되므로 현금 흐름 확보에 유리합니다.

3. 필수 주의사항: 용도 증빙 (소명)

이 대출의 가장 큰 리스크는 ‘자금 용도 유용’입니다. 은행은 대출 실행 후 3개월 이내에 “돈을 사업에 썼다는 증거”를 요구합니다.

제출 가능한 증빙 자료:
– 전자세금계산서 (물품 구매 등)
– 사업장 인테리어 계약서 및 이체 내역
– 직원 급여 이체 내역
– 기존 고금리 사업 자금 대환 내역
※ 경고: 이 돈으로 주식, 코인 투자를 하거나 다른 아파트를 샀다가 적발되면 대출금 즉시 회수 및 3년간 대출 금지 페널티를 받습니다.

4. 개인사업자아파트담보대출: “2금융권 특판을 노리세요”

개인사업자 아파트 담보대출은 1금융권보다는 저축은행, 캐피탈, 단위농협, 새마을금고 등 2금융권이 훨씬 적극적입니다. LTV 85%까지 인정해 주는 곳도 대부분 2금융권입니다.

주거래 은행에서 한도가 안 나온다고 포기하지 마세요. 사업자 대출은 금융사마다 감정가를 책정하는 기준이 다르고, 사업자 우대 특판 금리도 제각각입니다. 여러 금융사를 비교하여 내 사업장에 가장 유리한 조건을 찾는 발품이 필수입니다.