🤖 DSR AI 브리핑
- ✔2026 핵심: 현재는 ‘스트레스 DSR 3단계’가 전면 적용 중입니다. 가산금리가 모든 대출에 반영되어, 실제 대출 금리보다 더 높은 금리를 기준으로 한도를 산출하기 때문에 체감 한도가 크게 줄었습니다.
- ✔한도 기준: 1금융권(은행)은 40%, 2금융권(보험사 등)은 50%를 유지하고 있습니다. 소득이 부족해 은행에서 거절당했다면 보험사가 대안이 될 수 있습니다.
- ✔예외 상품: 전세자금대출, 소액생계비대출, 일부 정책 금융 상품(디딤돌 등)은 여전히 DSR 심사에서 제외되거나 완화된 기준을 적용받습니다.
💡 에디터의 꿀팁
“만기를 최대한 길게 잡으세요!”
DSR은 연간 갚아야 할 ‘원리금’의 비중을 봅니다. 따라서 대출 금액이 같더라도 상환 기간을 30년에서 40년, 50년으로 늘리면 매년 갚는 원금 비중이 줄어들어 DSR 수치가 낮아집니다. 즉, 한도가 더 많이 나옵니다. 2026년 현재 고액 대출이 필요하다면 최장 만기 상품을 선택하는 것이 한도 확보의 필살기입니다.
대출을 받으려 할 때 가장 많이 듣는 단어, DSR(Debt Service Ratio). 도대체 이게 무엇이길래 내 대출을 막아서는 걸까요?
2026년 1월 30일 기준, 강화된 스트레스 DSR 3단계 하에서 내 대출 한도를 지키기 위한 핵심 조건과 계산법을 정리해 드립니다. 집을 사거나 큰 자금이 필요한 분들은 꼭 끝까지 확인하세요.
1. DSR이란? (LTV, DTI와 무엇이 다른가)
DSR은 내 모든 빚을 다 합쳐서 심사하는 가장 까다로운 기준입니다.
- 🏠 LTV (담보인정비율): “집값 대비 얼마나 빌려줄까?” (집 가치 기준)
- 💵 DTI (총부채상환비율): “연봉 대비 주택담보대출 이자가 얼마인가?” (주담대 중심)
- 🚨 DSR (총부채원리금상환비율): “연봉 대비 모든 대출(주담대+신용대출+카드론+학자금 등)의 원금과 이자가 얼마인가?” (내 모든 빚 기준)
2. 2026년 금융권별 DSR 적용 조건
어느 금융기관을 가느냐에 따라 한도가 10% 이상 차이 날 수 있습니다.
| 구분 | DSR 한도 | 특징 |
|---|---|---|
| 1금융권 (은행) | 40% | 금리가 낮지만 한도가 매우 빡빡함 |
| 2금융권 (보험사) | 50% | DSR 공간이 10% 더 넓어 한도 확보에 유리 |
| 저축은행/카드사 | 50% | 금리는 높으나 대출 실행 문턱이 낮음 |
3. 스트레스 DSR 3단계란?
2026년 한도가 줄어든 결정적인 범인이 바로 ‘스트레스 금리’입니다.
향후 금리가 오를 경우를 대비하여, 현재 금리에 가산 금리(약 1.5%p 내외)를 더해서 한도를 계산하는 방식입니다. 실제 내가 내는 이자는 아니지만, 은행이 “이 사람이 나중에 금리가 올라도 갚을 수 있을까?”를 미리 깐깐하게 계산하는 것입니다. 이로 인해 대출 가능한 총금액이 예전보다 약 10~15% 정도 줄어들게 되었습니다.
4. DSR 한도를 늘리는 3가지 전략
한도가 1~2천만 원 차이로 부족하다면 아래 방법을 검토하세요.
- ✅ 자잘한 신용대출 상환: 소액이라도 원금 상환 비중이 높은 신용대출은 DSR 수치를 급격히 올립니다. 주담대 실행 전 신용대출을 먼저 정리하면 한도가 크게 살아납니다.
- ✅ 부부 합산 소득 활용: 혼자 소득으로 DSR 40%가 안 된다면, 배우자의 소득과 부채를 합산하여 심사받을 수 있습니다. (배우자 부채가 적을 때 효과적)
- ✅ 상환 기간 장기화: 30년 만기를 40년, 50년으로 늘리면 연간 원리금 상환액이 줄어들어 DSR 기준을 통과하기 쉬워집니다.
💬 DSR에 대해 자주 묻는 질문
Q. 자동차 할부나 카드론도 DSR에 포함되나요?
A. 네, 포함됩니다. 할부금 전체 원리금이 DSR 계산에 들어가므로 큰 대출을 앞두고 있다면 자동차 할부나 카드론 이용은 자제해야 합니다.
Q. 무직자는 DSR 계산을 어떻게 하나요?
A. 소득 증빙이 안 되는 경우 ‘추정 소득(건강보험료 납부액, 신용카드 사용액)’을 활용합니다. 건강보험료를 꾸준히 내고 있다면 소득이 있는 것으로 간주하여 한도를 산출합니다.
Q. 전세자금대출은 DSR 안 보나요?
A. 현재까지는 전세자금대출 실행 시 DSR을 적용하지 않는 경우가 많습니다. 다만, 전세 대출을 ‘받고 나서’ 나중에 다른 주담대를 받을 때는 전세 대출의 이자 상환액이 DSR 부채로 포함됩니다.
